Armel LACAULE, membre de l’Amicale Landaise des Anciens de l’Air nous fait part des informations ci-dessous :
Choisir un contrat d’assurance-vie, c’est naviguer entre plusieurs centaines de produits avec tous des caractéristiques différentes. Les épargnants cherchent un contrat performant,attirés par les fonds en euros et autres supports. Les frais sont un critère, pas simple d’estimer l’impact de ces frais sur la performance finale de son contrat.IL faut se faire aider à ASIF donc deux membres (dont Armel LACAULE) Investisseurs Qualifiès près da l’AMF (autorité des marchés financiers).
Les frais d’entrée sur les versements, appelés aussi frais « commerciaux » ou « d’entrée », prélevés sur chaque nouveau versement du souscripteur.Il existe en cachette les frais de gestion du contrat (annuel).
Pourquoi?
Les frais d’entrée servent généralement à rémunérer le distributeur, également appelé « apporteur d’affaires » ou « intermédiaire en assurance » : le courtier, le banquier, ou le conseiller qui vous fait ouvrir le contrat incite à faire des versements. Ils dépendent du distributeur et servent à rémunérer « son conseil parfois utopique »..
À combien s’élèvent-ils ?
Le montant des frais d’entrée est variable.
Il dépend du type de contrat. Sur un contrat bancaire, les frais d’entrée peuvent monter à 3% voire 5%; mais possible de négocier ces frais avec le distributeur (selon le montant versé, l’encours détenu chez lui et votre intermédiaire peut vous concéder une ristourne). Il ne peut pas baisser en dessous d’un certain seuil fixé par l’assureur.
Par contre, on trouve des contrats sans frais d’entrée chez les courtiers en ligne. Ils se rémunèrent sur les frais de la gestion annuelle.
Cela pénalise la performance
Payer 2 ou3 % de frais à chaque versement est pénalisant pour les avoirs placés sur le fonds en euros avec la baisse des rendements. Il y a plusieurs années, lorsque le rendement du fonds euros était à 3 ou 4%, il suffisait d’une année pour amortir les frais d’entrée. Aujourd’hui avec un rendement autour de 1%, il faut 3 ans, voire plus, pour amortir les frais d’entrée et pour que le contrat fasse gagner de l’argent…
Exemple concret :
Monsieur Turbo verse 10 000 € dans un contrat d’assurance-vie avec 3% de frais d’entrée. Il choisit une répartition de fonds plutôt prudente (50% fonds euros et 50% unités de compte) qui lui apporte au bout de 20 ans une performance annuelle de 3,5%
Madame Bobo verse également 10 000 € dans un contrat d’assurance-vie sans frais d’entrée et choisit la même répartition qui lui apporte également une performance annuelle de 3,5% au bout de 20 ans.
Au bout de 20 ans, Monsieur Turbo détient un capital de 19 300 € alors que Madame Bobo a 19 895 €, soit 595 € de plus mais sur 20 ans !… Monsieur Turbo a donc payé 5,95% de frais en plus sur 20 ans pour un contrat avec des frais d’entrée de 3%.
Conseil: les adhérents ou donateurs d’ASIF sont éclairés des méthodes si besoin. C’est avant qu’il faut voir et savoir, car après c’est compliqué.La « radinerie » perverse faire croire au gratuit et au beau vendeur parleur, ce qui est faux et utopique!..